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Retraités : comment payer votre mutuelle senior moins cher ?

Rédigé par Sandra Desmidt - Le 13/12/2021

Plus on avance dans l’âge et plus les dépenses de santé augmentent, ce qui a naturellement un impact sur le montant des cotisations des mutuelles. C’est un fait : un retraité payera plus cher sa complémentaire santé qu’un actif mais il existe des solutions pour faire baisser la note. Voici nos conseils pour être bien assuré sans trop dépenser, même en étant senior !

1. Intéressez-vous en priorité à la garantie hospitalisation

Si vous ne deviez conserver qu’une garantie pour votre mutuelle, c’est celle-ci ! Les dépenses liées à une hospitalisation (frais de séjour, forfait journalier, dépassements d’honoraires, chambre individuelle…) sont nombreuses et génèrent des restes à charge aussi conséquents qu’imprévisibles.

Quand on dispose d’une mutuelle avec une bonne garantie hospitalisation, ces dépenses sont indolores pour l’assuré qui finit par croire que “l’hôpital, c’est gratuit”. Or, c’est loin d’être le cas !

Certains malades du Covid, hospitalisés en réanimation, l’ont découvert à leurs dépens lorsque l’hôpital leur a adressé une facture de plusieurs milliers d’euros à régler parce qu’ils ne disposaient pas d’une mutuelle pour couvrir ces frais…

Bien se couvrir en hospitalisation ne coûte pas cher

Comme le prouve cet exemple correspondant à un profil d’assuré de 60 ans domicilié à Nantes, monter en garantie hospitalisation ne coûte presque rien (seulement 7 % de plus entre une garantie minimale à 100 % et une garantie renforcée à 200 % BR), alors que le niveau de protection est nettement amélioré grâce à une prise en charge conséquente des dépassements d’honoraires.

Quel prix pour une mutuelle senior en 2022 selon le niveau de garantie hospitalisation
Mutuelle la moins chère avec une garantie hospitalisation à 100 % BR Mutuelle la moins chère avec une garantie hospitalisation à 150 % BR Mutuelle la moins chère avec une garantie hospitalisation à 200 % BR
44 €/mois 46 €/mois 47 €/mois

Les dépassements d’honoraires : plus fréquents qu’on ne l’imagine en cas d’hospitalisation

En France, plus d’une opération sur deux donne lieu à des dépassements d’honoraires dont l’ampleur dépend des praticiens qui exercent en honoraires libres. Certaines spécialités ont davantage recours à ces dépassements, c’est le cas notamment de l’ophtalmologie, la gynécologie ou encore la dermatologie.

Voici quelques exemples de dépassements d’honoraires moyens sur des interventions chirurgicales pratiquées en cliniques privées.

Exemples de dépassements d'honoraires sur des interventions chirurgicales
Intervention Fréquence des dépassements Montant moyen des dépassements par rapport à la base de remboursement de la Sécurité sociale
Chirurgie de la cataracte 59 % des cas 160 %
Traitement des varices 61 % des cas 235 %
Ablation d'une tumeur de la prostate 77 % des cas 190 %

Notre conseil : ne prenez pas à la légère votre protection en cas d’hospitalisation !

Même avec une garantie minimale (100 % de la base de remboursement de la Sécurité sociale), vous êtes déjà entièrement couvert pour vos frais de séjour et le forfait journalier. Si votre budget le permet, n’hésitez pas à monter en garantie pour couvrir aussi les dépassements d’honoraires et des éléments de confort comme la chambre individuelle. Si vous habitez dans des régions où les dépassements d’honoraires sont les plus fréquents et les plus élevés (Paris, Nice, Lyon, Strasbourg, Bordeaux…), une garantie hospitalisation de 200 à 250 % est recommandée. Dans les zones moins soumises à dépassements, une garantie de 150 % BR peut suffire.

2. Evitez de vous sur-assurer

L’une des manières les plus efficaces de limiter le coût d’une mutuelle senior est de sélectionner des garanties réellement adaptées à ses besoins et non des garanties “au cas où”.

Avez-vous vraiment besoin d’une garantie renforcée en dentaire si vous ne faites qu’un détartrage par an ? Pourquoi souscrire une garantie optique élevée si vous venez de changer vos lunettes ? Si vous n’avez pas identifié de besoins spécifiques à court ou moyen terme, inutile d’aller payer plus cher votre mutuelle pour ces postes de dépense.

Notre conseil : choisissez le contrat le mieux adapté aujourd’hui et changez demain si besoin

Avec la résiliation infra-annuelle, vous pouvez désormais changer très facilement de mutuelle passé un an d’engagement. Aucun justificatif à produire ni aucune démarche à entreprendre : c’est votre nouvel assureur qui se charge de tout ! Face à une telle souplesse, inutile de souscrire un contrat avec un objectif à long terme : identifiez vos besoins sur l’année à venir, choisissez un contrat en conséquence et si au bout d’un an ou plus vous pensez que vos dépenses de santé vont être amenées à évoluer, changez !

3. Pensez au rapport entre cotisation et remboursement

Même si vous avez des besoins précis, ça n’est pas toujours un bon calcul de monter en garantie. Ca l’est même rarement quand le besoin concerne des soins dentaires car cette garantie se paye au prix fort en termes d’augmentation de cotisations alors que les remboursements obtenus restent décevants.

Reprenons l’exemple d’un assuré de 60 ans domicilié à Nantes qui hésite entre 3 niveaux de garantie dentaire. Entre la mutuelle la moins chère avec une garantie minimale de 100 % et une mutuelle avec une garantie dentaire portée à 200 %, soit deux fois la base de remboursement, notre assuré devra débourser 20 € de plus par mois, soit 240 € de plus à l’année, ce qui représente une augmentation de 45 % du coût de la cotisation !

Quel prix pour une mutuelle senior en 2022 selon le niveau de garantie dentaire ?
Mutuelle la moins chère avec une garantie dentaire de 100 % BR Mutuelle la moins chère avec une garantie dentaire de 150 % BR Mutuelle la moins chère avec une garantie dentaire de 200 % BR
44 €/mois 53 €/mois 64 €/mois

Or, si son besoin se résume à la pose d’une couronne dentaire à tarif maîtrisé, sa garantie à 200 % ne lui permettra d’obtenir que 120 € de remboursement en plus que la garantie de base à 100 %. En définitive, monter en garantie dentaire lui aura fait perdre 120 € : 240 € de cotisation en plus pour 120 € de remboursement en plus seulement.

Quel remboursement pour une couronne selon le niveau de garantie dentaire ?
Prix d'une couronne Base de remboursement Montant remboursé avec une garantie dentaire à 100 % BR Montant remboursé avec une garantie dentaire de 200 % BR
550 € (couronne à tarif maîtrisé) 120 € 120 € 240 €

Notre conseil : pour faire face à certaines dépenses, économisez sur vos cotisations !

Aussi étonnant que cela puisse paraître, il peut être plus intéressant de financer soi-même une partie d’une dépense de santé que de compter sur sa mutuelle pour obtenir un remboursement intégral.

Dès que vous montez fortement sur une garantie optique, dentaire ou médecines douces par exemple, le niveau des cotisations s’envole alors même que le niveau de remboursement ne suffit pas en général à couvrir la dépense que vous avez en tête. Dans ce cas de figure, l’une des solutions est alors de renoncer à renforcer sa garantie et d’épargner le montant économisé sur la cotisation afin de régler soi-même une partie de la note.

Notre comparateur vous aide à faire les bons choix

Pour un assuré, il est quasiment impossible de calculer seul ce ratio cotisation/remboursement car cela suppose de maîtriser les rouages des remboursements de chaque acte. Trop lourd et trop compliqué !

C’est pourquoi, nous avons fait ce travail pour vous dans notre comparateur de mutuelles santé.

Pour chaque niveau de garantie dentaire, nous vous indiquons notre meilleur prix et le montant remboursé pour la pose d’une couronne, selon le matériau utilisé et la localisation de la dent. Vous disposez ainsi de toutes les informations nécessaires pour faire votre choix.

A la fin de votre simulation, nous vous présentons l’ensemble des contrats répondant à vos demandes en valorisant par un système d’étoiles, les offres qui présentent là aussi le meilleur rapport cotisation/remboursement selon les besoins que vous avez formulés.

4. Profitez des équipements 100 % santé

Petite révolution dans le domaine de la complémentaire santé : la réforme 100 % santé vous permet désormais de bénéficier gratuitement d’équipements optiques, dentaires et auditifs, quel que soit le niveau de votre mutuelle. En acceptant de choisir des lunettes, audioprothèses ou couronnes dentaires 100 % santé plutôt qu’à tarif libre, vous pouvez faire de sérieuses économies sur votre mutuelle en ramenant les niveaux de garantie dans ces trois domaines au minimum.

Notre conseil : prenez le temps d’étudier les solutions 100 % santé

Aujourd’hui même les mutuelles les plus économiques proposent des garanties renforcées grâce à l’intégration du 100 % santé dans tous les contrats responsables. Ce que propose le 100 % santé correspond à des prestations réservées jusque-là aux contrats haut de gamme. C’est une réelle aubaine pour un senior de pouvoir bénéficier d’audioprothèses, de bridges, de couronnes, de dentiers ou encore de lunettes sans avoir à débourser un centime, ni à souscrire une mutuelle très chère. Ce serait dommage de ne pas en profiter !

5. Souscrivez à deux

L’adhésion en couple permet généralement de bénéficier d’une réduction. La plupart des compagnies prévoient un rabais de l’ordre de 10 % par rapport au montant des cotisations de deux contrats pris séparément.

Economies réalisées en cas de souscription en couple d'une mutuelle senior
Niveau de garantie hospitalisation Meilleur tarif pour une souscription individuelle Meilleur tarif (par personne) pour une souscription en couple Economie réalisée en %
100 % 41 €/mois 36,50 €/mois 11 %
150 % 43 €/mois 38,50 €/mois 10 %
200 % 43 €/mois 39 €/mois 9 %
250 % 56 €/mois 50 €/mois 11 %

6. Comparez les mutuelles senior

Comparer, c’est s’offrir une chance de bénéficier de meilleures garanties à un meilleur prix. La tarification des contrats de mutuelle santé est sensible et dépend de plusieurs paramètres dont l’âge de l’assuré, son lieu d’habitation ou encore son régime obligatoire de rattachement. C’est pourquoi, seule une comparaison en tenant compte de vos critères personnels et de votre profil vous permettra d’accéder aux offres adaptées à votre situation.

Notre conseil : comparez mais ne vous arrêtez pas au prix !

Une fois les contrats et les tarifs affichés, prenez le temps de scruter les garanties. Vous serez surpris de constater que certains contrats avec des garanties faibles coûtent plus cher que des contrats avec des garanties renforcées ou bien que pour 1 ou 2 euros de plus par mois vous pouvez être nettement mieux couvert pour des garanties essentielles. La raison est simple : toutes les compagnies ne sont pas performantes sur tous les profils et tous les niveaux de garantie, il est donc important d’identifier la combinaison gagnante pour vous. Nous vous aidons dans cette comparaison en vous indiquant par un système d’étoiles les contrats qui présentent le plus d’intérêt pour vous.

Pourquoi souscrire sa mutuelle senior chez Disposur ?

Cabinet de courtage spécialisé dans la mutuelle santé, nous avons fait le choix de commercialiser les offres de nos partenaires à travers notre propre comparateur de mutuelles santé. Avec nous, vos données personnelles sont protégées : contrairement à la plupart des autres comparateurs, nous ne vendons ni ne transmettons vos coordonnées à des tiers. Votre seul interlocuteur sera votre conseiller Disposur, un expert de la mutuelle santé qui saura vous aiguiller vers le contrat le plus performant pour vous.